Berufsunfähigkeitsversicherung?

Kaum eine Versicherungssparte ist so oft in den Medien, wie die Berufsunfähigkeitsversicherung. Einerseits ist sie besonders wichtig und wird sowohl von der Versicherungsbranche, als auch von Verbraucherschützern empfohlen; andererseits gibt es häufiger Probleme: Nicht jeder kann überhaupt versichert werden, nicht jeder die Beiträge bezahlen und im Fall des Falles wird die Berufsunfähigkeit längst nicht immer anerkannt.

 

Mal eben schnell eine BU abschließen?

Versicherungen sind ein kompliziertes Thema, weil es immer auch um juristische Feinheiten geht. Das macht die Berufsunfähigkeitsversicherung keine Ausnahme. Im Gegenteil: Selbst Verbraucherschützer wie die Stiftung Warentest scheitern in schönster Regelmäßigkeit mit ihren BU-Tests. Von Medien wie ZDF WISO ganz zu schweigen. Bei der Absicherung Ihrer Arbeitskraft geht es um Ihr vielleicht größtes Vermögen. Nehmen Sie sich dafür mindestens genau so viel Zeit, wie wenn Sie ein Haus kaufen – das ist in aller Regel weniger wert als Ihre Arbeitskraft.

 

Gesundheitsfragen, Gesundheitsfragen…

Ob Sie überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen können, hängt entscheidend auch von Ihrer Gesundheitshistorie ab: Schon erhebliches Übergewicht, Tinnitus oder eine Psychotherapie können zu einer Antragsablehnung führen – und bei vielen Versicherern damit zu einem Eintrag in die „schwarze Liste“ HIS.

Noch viel schlimmer: Wissen Sie überhaupt, welche Diagnosen Ihre Ärzte über Sie notiert und mit der Krankenkasse abgerechnet haben? Erst im Herbst 2016 gab Jens Baas, der Chef der Techniker Krankenkasse in einem Interview zu, dass Krankenkassen und Ärzte Patienten hinter ihrem Rücken auf dem Papier kranker machen als sie sind. Denn schlimmere Diagnosen bringen den Krankenkassen mehr Geld aus dem Gesundheitsfonds. Zitat Jens Baas:

„Aus einem leichten Bluthochdruck wird ein schwerer. Aus einer depressiven Stimmung eine echte Depression, das bringt 1000 Euro mehr im Jahr pro Fall.“

Selbst wenn Sie die Diagnosen nicht kennen: Einer wird sie vermutlich erfahren – der Versicherer Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Nur wird der das regelmäßig erst dann in Erfahrung bringen, wenn Sie berufsunfähig geworden sind und der Versicherer die BU-Rente zahlen soll. Dann ist das Kind sprichwörtlich bereits in den Brunnen gefallen. Arbeiten Sie Ihre Gesundheitshistorie auf, solange Sie dazu in der Lage sind – und noch keine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen haben.

 

Sportarten: Reiten, Paintball, Mountainbike

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie auch in der Freizeit. Daher wollen die meisten Versicherer auch wissen, ob Sie besondere Freizeitrisiken mitbringen. Das muss nicht etwas nur Tauchen oder Fliegen sein. Je nach Ausprägung und Versicherer können auch Reiten, Paintball-Spielen oder Mountainbike fahren als besonderes Risiko eingestuft werden. In der Folge können vielleicht Gesundheitsschäden, die darauf zurückzuführen sind, nicht mitversichert werden, oder ein zusätzlicher Beitrag, ein Risikozuschlag, fällig werden. Geben Sie im Antrag alle Sportarten an, die Sie ausüben, wenn der Versicherer entsprechend fragt. Noch besser: Klären Sie im Vorfeld, was das für Folgen haben wird.

 

Kennen Sie das Berufsgruppen Bingo?

Vielleicht den größten Einfluss auf die Beitragshöhe, die Sie für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen sollen, hat Ihr Beruf. Die Versicherer unterscheiden dabei immer mehr – bis zur Absurdität. Sind Sie zu 91% im Büro tätig, zahlen Sie vielleicht 20 € weniger für Ihren Vertrag, als wenn es nur 90% wären. Manchmal soll der aufsichtsführende Meister mehr Geld bezahlen, als der körperlich  tätige Geselle. Für viele handwerkliche und pädagogische Berufe ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung kaum noch zu bezahlen. Dafür bekommen Akademiker mit Bürotätigkeit sie zum Discountpreis. Manchmal entscheidet die ursprüngliche Ausbildung mehr über den Preis einer Berufsunfähigkeitsversicherung, als die eigentliche Tätigkeit. Mit gesundem Menschenverstand kann man das oftmals nicht mehr nachvollziehen. Daher haben wir vor ein paar Jahren das Wort „Berufsgruppen Bingo“ kreiert, um auf die Absurdität dieser Unterscheidungen aufmerksam zu machen. Beschreiben Sie im BU-Antrag möglichst etwas genauer, was Sie tatsächlich für Tätigkeiten ausüben.

 

Der größte Fehler: Abtun, ausblenden, abwarten

Wenn Sie sich auf die Gesetzliche Rentenversicherung verlassen, bekommen Sie als nach 1960 Geborener bei Berufsunfähigkeit: Nichts.

Nur wenn Sie nicht nur Ihren Beruf, sondern überhaupt keinerlei Erwerbstätigkeitmehr ausüben können, können Sie eine Erwerbsminderungsrente erhalten. Deren durchschnittliche Höhe im Jahr 2014: Ganze 660 € im Monat.

Abtun, ausblenden und abwarten hilft nichts. Sie brauchen eine Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn Sie sich vor Ihrem größten finanziellen Risiko absichern wollen. Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto niedriger ist in der Regel der Beitrag. Empfehlenswerte Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es bereits für Studenten, Azubis und sogar schon für Schüler.

Probieren Sie nicht einfach Ihr Glück. Holen Sie sich professionelle Unterstützung beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung:

1. Wir nehmen hausintern eine Vorprüfung Ihrer Versicherbarkeit an Hand Ihrer Angaben zu Beruf, Sportarten und Gesundheit vor;
2. Falls nötig, stellen wir für Sie anonymisierte Voranfragen bei in Frage kommenden Versicherern mit guten Versicherungsbedingungen: Nicht jeder Versicherer bewertet jedes ‚Risiko’ gleich. So stellen Sie sicher, dass ein Antrag von Ihnen voraussichtlich nicht abgelehnt wird, oder der Versicherungsversuch gar in die ‚Schwarze Liste‘ HIS der Versicherer eingetragen wird;
3. Kommen mehrere Versicherer in Frage, erhalten Sie eine ausführliche Analyse der zu Ihren Anforderungen besonders gut passenden Versicherer und Tarife, ausgewählt aus rund 40 Anbietern;
4. Auftauchende Fragen klären wir gemeinsam, bis Sie alle Informationen haben, um sich zu entscheiden;
5. Ihren ausgefüllten Versicherungsantrag nehmen wir „unter die Lupe“, ob auch alle Fragen beantwortet sind und der Antrag schnell bearbeitet werden kann;
6. Wird Ihr Antrag angenommen, prüfen wir den Inhalt des Versicherungsscheins, ob er dem Antrag und / oder der Voranfrage entspricht;

Auch nach Vertragsschluss bleiben wir gern Ihr Ansprechpartner und beantworten Ihre Fragen.